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证券时报记者 杨庆婉

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试点两年之后，个东说念主待业金迎来全面扩容。12月15日起，个东说念主待业金将从36个试点城市推开至宇宙，可投金钱品也新增了国债、养老储蓄、指数基金等。全面实行之后，我国第三支柱养老保障会迎来什么变化？发展空间有多大？

模仿进展国度的教悔，基本养老保障、企业年金、个东说念主待业金这三大养老支柱中，我国的个东说念主待业金还有很长的路要走，金钱的保值升值及安然性、开户遮蔽率、缴费规模等齐有望提高。

一是个东说念主待业金的保值升值及安然性有望提高。这不仅受可投金钱品池的影响telegram 裸舞，还受投资惩办智力的影响，因此选拔竖立什么金钱是要津。

国债在久期方面更匹配个东说念主待业金的永久投资属性，指数基金则费率低廉、风险散布、操作公开透明，尤其是宽基、红利指数更体现复利的价值。海外上已有前例，比如好意思国待业金就占了被迫指数基金快要一半的规模。这次可投金钱品扩容，纳入国债、指数基金等家具，故意于加多个东说念主待业金的竖立选拔。

二是宇宙实行不限试点城市，遮蔽率扩大，开户数有望增长。公开数据知道，适度本年上半年，共有6000多万东说念主怒放了个东说念主待业金账户。试点手艺进展不算慢，但相对我国参与基本养老保障的众多东说念主群基数来说，遮蔽率还有很大的普及空间。

三是缴费规模有望普及，缴费上限异日也可能应时盘曲。据东说念主力资源和社会保障部此前公布的统计数据，31岁至40岁的中高收入东说念主群是个东说念主待业金账户开户、缴费和购买家具的主力军，而诱骗他们的最主要原因是“提前为退治疗老作念准备”和“抵税”。

此前，个东说念主待业金户均缴费并未达到上限，北京和上海户均缴费也不及3000元，距离上限有较大差距。若提前为退治疗老作念准备，那么在罢休流动性的同期，个东说念主待业金金钱的升值就显得尤为迫切；若从税收优惠的角度来说，12000元/年的节税作用，只对年收入达到一定水平的征税东说念主更有诱骗力。

左证国度税务总局的数据，我国交纳个税的群体约7000万东说念主，其中60%以上适用3%的最低档税率，即与个东说念主待业金领取时补缴的个税税率一致。虽然，跟着经济水平发展，适用较高等税率的群体东说念主数也会加多。

现在来看，普及缴费规模的有用路线有两个：一是加多开户基数，二是提高户均缴存金额。从试点到推开宇宙实行，开户基数会扩大，但要提高户均缴存金额，可能还需要从盘曲缴费上限和强化税收优惠功能方面脱手。

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